新年伊始，很多人都在忙着制订理财新计划。家庭理财，最关键是要时刻牢记理财座右铭：不要把鸡蛋都放在一个篮子里！

　　-基金：中长期投资风险较低

　　如果你没时间炒股，或是害怕被套，那么选择购买基金，让基金经理替你去投资，是一个不错的投资理财方式。

　　“专家理财”是基金理财的最大特点。通俗讲，就是个人把钱交给基金公司，基金公司替你买卖证券，基金公司赚的是管理费和申购等费用，投资盈亏则属于基金投资者。

　　与股票相比，基金属于中长期投资，风险较低，起伏不大，其盈利能力也不容小觑。最新统计显示，2003年，我国基金市场所有基金简单平均净值增长率高达20.27%，而同期上证指数涨幅仅为10.27%，基金整体的收益高出同期市场收益近一倍。

　　当前我国正大力发展投资基金业，供老百姓选择的基金产品愈发丰富，你可以从风险控制程度上，选择不同的基金进行适当的比例配置：想选择主动投资、风险较大的基金，你可以投资股票型基金，此类基金运作积极主动，主要投资于股票市场；想最大程度避免风险，追求固定收益投资，则可选择新推出的货币市场基金，此类基金运作货币市场中1年以内的债券、国债回购、同业存款等低风险金融品种，基本能做到安全升值。

　　-保险：购买保险先满足必要保障

　　虽然各种财险和寿险已经走进千家万户，但是目前国内保险市场仍有待完善。专家建议购买保险的宗旨应该是分散风险，先满足必要的保障，首先是基本医疗保障，其次是大病保障和养老保险等，最后才考虑参加投资性保险。

　　不同收入水平的家庭也应有不同安排：在加入社会统筹保险的前提下，低收入家庭有了基本保障，此时需要考虑的仍是购买人身意外险等保障型险种；中等收入家庭在此基础上，可考虑购买一些有保底收益并较安全的投资性险种；高收入家庭则可选择一些相对有风险的投资性险种。

　　-汇市：“炒汇”需要有外汇知识

　　相对保险，汇市可显得更加“新潮”。近几年来，国内各银行均加大了诸如“汇市通”、“外汇宝”等炒汇个人理财业务，“炒汇”这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式，已经堂堂正正地走进了百姓生活。

　　投身汇市需要有一定的外汇知识，也需要关注国际上的汇率变动。炒汇一般是通过套汇、套利来实现盈利，套汇是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，从而获得汇差收益；套利是将一种利率较低的外汇转换成另外一种利率较高的外汇，从而获得利差收益。还可以将一种高风险货币转换成另一种低风险货币，从而避免因国际金融市场汇率波动造成的损失。

　　目前各银行均有美元、欧元、日元等多个炒汇品种供汇民选择。2003年的美元汇率下降，曾一度促使汇市热闹异常。2004年中，随着国际经济联系日益密切，外汇市场的变动同样将提供一些炒汇机会。

　　-股市：以“价值投资”理念为主导

　　投资股票市场，这是人们当前除储蓄之外选择最普遍的一种投资渠道。统计显示，到2003年底，我国股市中投资者开户数已超过7000万户。

　　虽然在近两年中大部分股民亏损严重，但也有少数股民在股市跌宕中把握了机会。伴随着长时间的股市震荡，股市也呈现出了一些可喜的变化：股民越来越认同价值投资理念，注重业绩增长，依靠内在质量和技术提高的企业普遍受到市场欢迎。

　　2003年，“价值投资”成为股市中使用频率最高的词语。在新的一年里，这种理性的投资理念将进一步得到肯定。可以相信，随着越来越多优质蓝筹企业的加入，2004年股市将会提供更多的获利机会。

　　-房产：谨慎投资防范风险

　　房地产业被媒体评为“2003年中国十大暴利行业”之首，这给人们带来了矛盾的心情：小投资者首先感觉“又被骗了，肯定被黑心开发商坑了不少钱”；另一些人则看到，房地产业确实有利可图，摩拳擦掌想杀进去掘一桶金。

　　2003年，商品房销售持续升温，商品房平均价格稳中趋升。专家预测，进入2004年，央产房将大量进入二级市场，在转按揭业务逐渐深入开展的同时，二手商品房的交易量将大幅上升，有的业主会将房产出手套现。

　　一些二手房将因其价格低、地段好、物业配套成熟成为重点投资对象。不过，如今部分地区房地产已出现过热苗头，这必须引起投资者警惕。国家统计局有关负责人认为，东部一些地区房地产开发已超出当地经济发展水平，存在着某种程度的过热现象。同时一些大中城市高档商品房供过于求，价格虚高，低价位的经济适用房却供不应求，房地产市场价格与消费者的购买力之间出现了严重错位。

　　专家提醒，老百姓购买自用住房，这是一种建立终身资产的行为，应当深思熟虑。将购买房产作为投资之用，也不能头脑发热，不要让自己辛辛苦苦挣来的钱轻易就随着“泡沫”蒸发。　张旭东李柯勇