即墨市农行自1999年下半年开始探索个人消费信贷业务，从而有效地开启了农村市场消费这扇大门。

　 据统计，1999年末该行个人消费贷款余额176万元，而到目前个人消费贷款余额迅速增长到1．5亿元，占该行去年以来新增贷款总额的82％，个人消费贷款同比增长了71．6倍，其增长幅度、增长额位于我市各市区农业支行和该市各金融机构的第一名。

　 该行消费贷款业务的出色运作，有效地促进了即墨市市场的发展，推动了个体私营经济的发展，加快了农村城市化的步伐，有力地引导和改变着农民传统的消费观念。去年该市市场建设总投资2．2亿元，其中民间投资就达1．21亿元，占全部投资额的55％。各类市场成交额170亿元，比1999年增长18．1％。该市农行的有力支持和“输血”，使该市个体私营经济量上扩张，质上提高，规模膨胀，效益增强。截至去年底，该市个体工商户总数已达到55011户，从业人员达到84023人。去年该市个体私营经济实现税金1．45亿元，同比增长60．5％，占全市税收总额的26．6％。

　 该行是怎样运用新开展的个人消费贷款这把“金钥匙”，打开农村消费市场这扇沉重的大门的呢？

　 首先是他们狠抓了多种形式的宣传教育，有力地改变了银行本身和广大农民的贷款消费观念。中国农民长期以来受传统小农意识的影响，非常忌讳借钱消费，总是“先攒钱后消费”，而银行也对个人借贷持有偏见，不敢放贷。“两头冷”造成了农村消费市场难以启动的局面。该行首先从内部解放思想，更新观念，积极响应国家拉动内需、刺激消费的号召。经过科学的调查论证，认识到个私经济是靠自己的辛勤劳动发展起来的，他们对银行的贷款很珍惜，在资金的运作使用上，往往比国有、集体企业效益更好。同时个私经济面广量多，也克服了贷款时“把鸡蛋放在一个篮子里”的风险。思想观念的更新，使该行充分认识到科学适度的“超前消费”，与国与民都有利。为此，该行通过报纸、电视、广播、宣传材料进行了形式多样的宣传，并且发挥农行服务网络深入到乡村的优势，下乡入村赶大集进行多种形式的宣讲。由于该市个体私营经济较发达，城乡消费水平的潜在需求量大，个人消费信贷宣传的到位，使个人消费贷款如一根火柴投向一堆干柴，立即燃起了需求的火焰，由此引来的垂询和办理信贷的顾客络绎不绝。

　 面对突如其来的个人消费贷款浪潮，该行审时度势，抓住时机，为符合条件的个人消费贷款户铺好消费路，架起服务桥。在消费信贷的形式上，该行不拘一格，开展了信贷业务多样化。除办理居民购房消费，住房装修贷款，网点房抵押消费贷款外，还努力适应消费市场需求，向社会推出了无用途差别的“现代家庭”消费信贷，商品房按揭贷款及汽车抵押等消费信贷新形式，不但扩大了消费信贷领域，还提高了该行服务的知名度。在贷款手续办理上，该行实行了“一站式”服务，简化手续，最大限度地方便顾客。为适应市场激烈的竞争，该行主动出击，对贷款实行优惠利率，采取“让利不让市场”的策略，有选择地与当地六家开发商签订了商品房按揭协议，与三家汽车经销商签订了汽车按揭协议，使商品房和汽车按揭的消费贷款达到5247万元。即墨市是市郊商业网点房开发建设最多的一个市，商业网点房的出售率达到90％以上。

　 随着社会主义市场机制的日渐完善，作为宏观调控的银行职能日显重要，常常可能起到四两拨千斤的作用。即墨市农行积极开展个人消费贷款的新业务，在启动农村消费市场、改变人们消费观念所产生的积极的社会效益是广泛而深远的。如同任何新生事物的出现一样，个人消费信贷这一新业务的开展，也需要得到社会有关部门的有力配合支持，同时也有赖于全社会商业信用度的提高，从而加快与全球经济一体化的全面接轨。从即墨市农业银行开展个人消费信贷业务一个侧面，我们充满信心地看到，启动农村大市场潜力巨大，前景远大。