购买理财产品需要一双“火眼金睛”

“理财产品千千万，选择起来有困难。”理财是个“技术活”，如何选择可是难倒了不少初入理财市场的年轻人和老年人。他们都有共同的问题，对许多概念混淆模糊不清，例如面对仅一字之差的银行理财和银保理财，很多人就难以区分清楚。

业内人士指出，银保理财产品实质是一种保险，只是放在银行代销，主要有三类，分红险、万能险和投连险，万能险和分红险有保底收益，投连险不保证收益，风险相对较高。而银行理财则是商业银行为客户提供的“综合理财服务”，根据风险等级可分为五类，中低风险的一般投资债券等固收品种，高风险的会投资股票等权益类品种。

碍于人情存单“变”保单

近期，60多岁的张阿姨透露，其年前曾买过一款5年期的银行保本理财产品，预期收益率最高能达到4．6％以上。而目前银行保本型理财产品收益率普遍在2．8％至3．4％左右，且银行理财最长封闭期也仅为365至447天上下。

经仔细阅读“合同”后发现，此产品其实是一款银行代销的保险产品，张阿姨拿回家的“合同”实际是一张保单。

“对于我们普通老百姓，哪懂什么理财产品的类型及投向。”张阿姨称，当初原是去银行办理存款业务的，中途被银行客户经理“截和”了。

“当时该客户经理说这款产品和存款一样，保本且利息还比存款高，就动心了。”张阿姨表示，买此产品时，并不知道这是一款“银保产品”，当时购买主要也是信任银行，“银行又跑不了，再说小城市人少，人情关系也比较重，很多人平时来往都认识。当时给我推荐产品的客户经理算是熟人，多少也会考虑人情问题。”

利益驱使热推“银保产品”

理财经理为何热推“银保理财”？据悉，银行销售人员普遍是有保险销售任务考核的。同时，销售保险、黄金等产品的提成收入相对要比银行理财高。融360分析师表示，“‘银保产品’实际上是放在银行代销的保险产品。虽说普遍‘银保理财’较‘银行理财’承诺的收益高，但收益的波动性很大，收益达标率要低于银行理财。并且，银保理财的投资期限普遍较长，如到期之前提前取出相当于退保，手续费会非常高，还会有亏损的可能性。”

理财经理有话说

中国银行新浦路支行理财经理滕雅静

最近几年，随着金融市场的进步和发展，以及全民理财时代的开启，大家可选择的投资产品愈加丰富，不同品种间难免会难以区分。今天就想给大家简单介绍一下银行理财和银保理财的特点和区别。

首先银行自营理财是银行作为管理人发行和管理的相关产品，而银保理财产品是保险公司作为发行和管理方，由银行甄选代销的产品，这也是它们的本质区别。

从功能上区分，银行理财为客户提供丰富的投资组合产品，根据不同的风险偏好匹配合适的理财产品，最终实现客户资产的增值和收益。而作为中长期的子女教育、养老储备以及资产传承等需求，银保理财的年金险和终身寿险却能起到更好的规划功能。

从时间上区分，银行理财提供的多为一年期以内的中短期资金产品，期限灵活，可满足客户对于资金周转和中短期规划的需求。而银保理财产品多为中长期或者终身型产品。

建议客户在产品选择的时候，根据自己的风险偏好以及资金的使用目的进行组合搭配购买，既能满足资金收益又能完成家庭的长期规划目标。