带病投保 保险公司有权拒赔

晚报讯2017年3月，范某与某保险公司签订《人身保险合同》，为自己投保了20份终身寿险及附加重大疾病保险，保险金额200000元。重大疾病保险条款约定的“重大疾病”包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等60种疾病。投保时，保险公司就健康事项向范某进行了详细询问，包括是否曾患有甲状腺疾病、甲状旁腺疾病等诸多事项，范某均予否认。

2018年1月，范某因颈部不适到医院就诊，经医院诊断为甲状腺恶性肿瘤，范某要求保险公司按照保险合同的约定赔付保险金200000元。保险公司经调查得知范某投保前患有甲状腺疾病，拒绝理赔，解除合同，并将范某交纳的保险费退还。为此，范某将某保险公司诉至即墨法院，要求保险公司承担赔付责任。

即墨法院经审理查明，范某曾于投保前一个月做过甲状腺超声波检查，经检查甲状腺多发结节并右叶结节钙化，内见点状血流信号。范某在投保时对于保险公司工作人员就健康事项的询问，否认曾诊断患有甲状腺疾病，未履行保险法规定的如实告知义务，根据保险法的规定，保险人不承担赔付责任。

●法官说法

带病投保这一现象时有发生，投保人往往主观上存在故意、重大过失两种情况，违反了《保险法》规定的如实告知义务。 《保险法》第十六条对于投保人的如实告知义务作了明确规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。

就本案来讲，2017年2月范某经检查“甲状腺多发结节并右叶结节钙化，内见点状血流信号”，该诊断足以影响保险人决定是否承保。次月，范某向保险公司投保时，在所有的患病史栏目中均填“否”，由此可见，范某未履行如实告知义务，存在过错。2018年1月范某被诊断患有甲状腺恶性肿瘤，保险公司以未履行如实告知义务为由解除与范某签订的保险合同，拒绝赔付保险金，并将保险费退还范某的行为具有事实和法律依据。

保险公司以投保人未如实告知为由行使的合同解除权，保险法第十六条也作了限制性规定，“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

（青岛晚报／掌上青岛／青网记者梁超通讯员邹媛媛）