三年时间，山东农民如何白手起家500元到2000万？

蚂蚁金服CEO井贤栋

沂蒙山区来信引发蚂蚁金服CEO温暖“代言”

在2017年天猫双11期间，蚂蚁金服CEO井贤栋展示了一封来自山东沂蒙山区商家赵永的感谢信。网商银行风控技术和大数据计算能力让赵永拥有了信用画像，一次次贷款支撑了他的创业。今年天猫双11期间通过贷款备货，他一天就卖了70万枚鸭蛋，相当于满满9卡车。今年是他第二次参加天猫双11，本来他2017年的销售目标是突破2000万元，刚刚过完双11，就早早完成了年初既定的目标，而在3年前，他还在为温饱而发愁，辛亏淘宝和网商银行助理相助才让他成功坚持走到了今天。

创业成功的淘宝店主赵永对淘宝和网商银行给予的支持总是满脸笑容

赵永的老家在山东临沂沂蒙山地区，因为父母生病，为了照顾老人，2013年赵永辞掉了在青岛月薪8000元左右的白领工作回到费县家乡。老家的经济条件不好，工资底薪才560元，为了养家糊口，2013年，赵永决定学城里人兼职作电商贴补家用，尝试卖老家特产的煎饼和咸鸭蛋。不久，赵永的淘宝店就收到了越来越多的订单，他的全部启动资金，结婚时收到的5000元钱礼金，已经不够周转了。当时村里人还不懂电商，觉得他天天只是“玩电脑”，没前途，都不愿意借他钱，自己没车没房、工资低、没社保，银行贷款也批不下来。还好有网商银行的“订单贷”，可以快速把货款收回来去进货，让他能维持淘宝店的生意。

一枚小小鸭蛋，完成一个创业大梦想

赵永之前研究过店铺的做法，说到底是缺钱，这次他申请了网商银行的信用贷款，开始投直通车、参加淘宝的各种商家活动，店铺经营越来越好。2016年的双11，赵永靠着一笔一笔交易积累下来的信用，获得了97万的信用贷款额度，靠着这笔钱，他申请加入了双11主会场。现在的赵永不但解决了温饱，给全家人买了新房子，还带着全村的村民一起致富，在村里组织起果树合作社，把当地特产的蜜桃、樱桃和板栗通过淘宝带给全国消费者。

赵永夫妻创业成功成为了当地学习的榜样，带动村民一起发家致富

今年的双11期间，赵永也已经做好准备，8月就贷款备足了货，天猫双11当天他大半天就卖了超过70万枚鸭蛋，相当于满满9卡车。“我觉得淘宝和你们的贷款蛮伟大的，所以也请你们坚持下去，因为要知道不被理解的人很多，努力过的人很多。我希望每个希望好好生活的人都可以好好生活。”赵永在信里说。

2017年双11一天就卖了70万枚鸭蛋，相当于满满9卡车

网商银行，为小企业服务的贴心银行

网商银行数据显示，自2015年6月网商银行成立以来，截止2017年10月31日，山东省有115000家商家贷了款，累计贷款额度203.72亿元，其中，临沂市17420家商家贷了款，累计贷款额度28.85亿元。

山东省贷款人数最多的10个城市是青岛市、临沂市、济南市、菏泽市、潍坊市、烟台市、聊城市、济宁市、淄博市、威海市。山东省贷款笔数最多的商家3年累计贷款1938笔，相当于每天贷款1.77笔，最小一笔300元，最多一笔25万元。

目前山东费县有电子商务主体400多家，涉及农产品、食品、童装、家纺、手工艺品、汽车用品、木业、塑编、家用电器、金蛋等几十个行业，主要依托淘宝、天猫、等国内知名第三方电商平台推广销售，2016年费县电子商务交易额16.4亿元，同比增长38%，网络零售额11.2亿元，同比增长40%。

“金蛋村”水湖村电商协会负责人陈肖辉介绍自己在赵永的指导下一年卖金蛋200多万元

费县绿野农作物种植专业合作社和费县沂蒙小调特色食品有限公司，被评为“临沂市电子商务示范企业”；2016年9月费县马庄镇被评为临沂市电商示范镇，马庄镇芍药山村和上冶镇水湖村被评为临沂市电商示范村。2016年10月，费县上冶镇水湖村被阿里巴巴研究院正式认定为“淘宝村”。2017年费县被评为市级电子商务示范县，旭祥商贸有限公司被评为“临沂市电子商务示范企业”。2017年上半年全县电子商务交易额11.23亿元，同比增长37%，网络零售额8.6亿元，同比增长41%。

网商银行，技术驱动的“云”上的银行

浙江网商银行（以下简称“网商银行”）是中国首批试点的民营银行之一，由蚂蚁金服牵头发起设立，于2015年6月25日正式开业，注册资本40亿元。

网商银行定位于专注服务小企业的互联网银行，业务依托于实体经济和真实的交易场景，解决小企业的融资难、融资贵、融资慢问题，为小企业提供便捷、高效的金融服务。

成立2年多来，已有全国32个省、直辖市和自治区的360多万户小企业获得了贷款服务。自2015年6月开业至2017年10月末，网商银行累计向小微企业和个人创业者发放贷款4,413亿元，户均贷款余额约2万元。

有APP没网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……这样一连串描述，跟人们熟悉的银行似乎相去甚远，而网商银行正是这样一家技术驱动的“云”上银行。

作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却至只有区区400人。不仅员工总数少，在人员构成上，网商银行业也别具一格。在这400人中，2/3为时下最紧俏的人才—数据科学家，而传统银行最重要、也最庞大的构成—信贷员在这里的数量却为零。换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

网商银行系统由蚂蚁金服专家团队自主研发，将最先进的核心银行系统思想与互联网金融理念相结合，采用全分布式的金融架构，完全基于蚂蚁金服和阿里云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。未来，平台化运营的网商银行还将把这些技术能力和服务输出给其他金融机构。

独创310模式，零人工一秒钟放款

随着整个社会从IT时代走进DT时代，数据已经广泛应用于网商银行各项工作中，如营销分析、产品创新预测、交易实时风控、业务趋势判断、客户授信等，真正实现了“数据即业务”。

网商银行通过积累的关联网络数据，汇总形成10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策，实现“雨天送伞晴天收伞”。“这些风控措施，帮助网商银行一方面满足小微企业的需求，另一方面，将坏账率控制在1%以内。”

网商银行推出的电商体系内贷款产品基于大数据对借款人进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创建了“310”贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，零人工介入，大幅降低了放贷成本，也有利于降低贷款利率。

网商银行，让更多小企业获得金融服务

网商银行的贷款用户中三四五线城市的小微商家高达58%，贷款用户中20-30岁的用户占51%，30-40岁的用户占26%，许多没有信用记录的年轻人也从网商银行获得了贷款，实现了创业梦想。

四川的张女士是网商银行一位用户，五年来贷款多达3794笔，平均每年贷款759笔，最小3块钱，最大56000元，没有一笔逾期。由于她的贷款笔数比较多，网商银行的客服曾提醒她贷款是有成本的。张女士表示“订单贷”是每形成一笔订单，就可以线上发起贷款，买家确认收货后自动还款，虽然需要每笔操作，但是每一笔都能确保还上钱，她觉得心里很踏实。由于贷款时间基本只有几天，收益可以覆盖利息，十分方便。

小企业融资的最大难点是缺乏抵押物、缺乏担保。网商银行的信用贷款服务根据商家的信用数据情况提供贷款，无需抵押和担保，而且可以选择随借随还，按天计算，大大降低了融资成本。

中国有着数以亿计的这样勤劳的小微商家，他们靠着点点滴滴的努力，踏踏实实地经营、过日子。网商银行要服务的正是这群人，就算是几块钱，就算只借几天，网商银行也希望能满足他们的需求。

在网商银行服务的用户中，像张女士这样一年贷款超过50次的小微企业超过60%，户均贷款周期只有7天，户均贷款余额仅为2万元左右。

再小的店也不怕缺钱，烧饼店也能1秒获贷款

2017年6月，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务，只要用收钱码收款，收到越多客人的付款，能贷款的额度就会越高，烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。

全国的小微商家主体有数千万，但因为缺少抵押和经营数据，小微商家一直存在融资难、贷款难的问题。而“多收多贷”的出现有望为这个难题提供解决思路。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。这样只要流水稳定，连路边摊都有可能获得贷款。

网商银行行长黄浩表示，“多收多贷”也让网商银行的服务场景从线上延伸到线下，这一服务将在下个月提供给全国小微企业。将来，哪怕收款只有几块钱甚至几毛钱，都能转化为信用积累，撬动的贷款机会，让路边的小摊也能轻松获得贷款，让最小的商家也能拥有自己在线的首席财务官（CFO）。

1000万商家获得贷款授信，互联网升级赛决战B端

2017天猫双11全球狂欢节倒计时，商家们正为这场席卷线上线下的狂欢全力备战。从今年8月开始，网商银行就主动为天猫淘宝商家提升信用贷款额度，还特别针对超过500万的淘宝小微卖家，推出了户均10万元以下的小额贷款，帮助商家提前准备好备货和促销活动的资金。

没有了后顾之忧，商家普遍表现出了对今年天猫双11的信心。网商银行最新数据显示，8、9两个月天猫、淘宝平台商家的贷款用户数与去年同期相比增加了33%，贷款总额更同比增加了62%，单日放款商家数最高达到14万家。共有超过1000万商家获得了贷款授信，总提升额度超600亿。

今年1月，巨头间的竞争已从个人用户的争夺，升级为对商家的抢占，B端对决愈演愈烈。2月，支付宝推出面对小微商家的全免费收款工具“收钱码”，口碑也打出“码战略”，计划把线下300万家口碑门店接入移动互联网。8月18日支付宝小程序面向用户公测，用户可以通过扫码、搜索、分享、小程序聚合页等方式使用支付宝小程序。

10月24日，蚂蚁金服针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保等系列服务，并宣布将小商家的提现免费服务延长至2021年3月31日，未来三年将累计为线下小商家提供贷款超过1万亿。

行业分析认为，随着互联网流量天花板到顶，面向用户的创新将从量变到质变，同时也意味着留给行业的机会不多了。同时，面向B端的市场正在打开，互联网进入决战B端的阶段。无论是线下商家互联网+升级改造，还是提供企业级服务都蕴藏着大量的创新机会，或将成为下一个风口。您准备好了吗？