乐信：互联网消费金融“黑马”是如何炼成的？

4月1日-2日，一年一度的中国（深圳）IT领袖峰会隆重召开，已连续成功举办九届的该峰会是被视为中国信息产业的风向标。记者注意到，今年峰会罕见地邀请到部分互联网金融新贵企业家代表，而这些企业在金融科技方面的探索，也成为业界关注的焦点。

峰会官网公布的邀请嘉宾名单显示，互联网金融直接相关的高层仅有三名，包括阿里巴巴集团（蚂蚁金服）、银盛金融集团和乐信集团。

其中，前段时间刚刚传出IPO消息的乐信集团（前身“分期乐”），是一家做互联网消费金融的平台，仅用四年的时间居然发展成为深圳第二大的互联网公司，其受邀出席不仅证明了新金融企业在金融科技方面的不俗实力，更体现了在互联网业界对于互联网金融发展态势及潜力的好奇。

来源：根据公开数据整理

金融科技需沉淀，大数据风控威力初显

本届IT领袖峰会以“迈进智能新时代”为主题，区块链与金融科技成为其中一个热议话题。乐信集团CEO肖文杰在“区块链与金融科技”主题论坛上，与金融专业人士朱云来、中诚信董事长毛振华等众多财经领域大咖，深入探讨了这一话题。

金融专业人士朱云来表示，区块链和金融科技是伴随着计算机、互联网的发展而诞生的，包括所谓的大数据应用也是如此。“过去在一些大的金融机构里都有大量的数据积累，有了这些数据，加上现代的计算机能力，就可以把过去很多需要人工做的事情交给计算机，这就是金融科技。”他认为，新技术对金融体系改变的趋势，今后会更加明显。

实际上，大数据风控在乐信已有相当成熟的应用。作为中国最早的互联网金融人，肖文杰介绍说，乐信从成立的第一天开始就是用数据和模型来解决风控，利用人工智能、大数据，机器学习等各种优先的算法，沉淀到了一定的程度，去年正式的把所有相关的大数据、风险管理体系，决策引擎等等合并成了一个体系，叫鹰眼。

鹰眼智能风控引擎之所以能实施，源于乐信和很多互联网金融公司不一样，有一个电商平台，电商平台为用户提供各种各样的交易场景，就会在平台上积累越来越多的数据。基于这个数据来源为引擎的研发和实施提供了数据源泉。

鹰眼引擎结合了四个纬度的数据，一个是电商行为数据，一个是外部征信数据。此外还有社交属性数据和历史表现用户行为数据，目前鹰眼已积累了超过10,000G的数据，且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。目前，乐信95%的订单量都由鹰眼自动化处理，仅有5%的订单需要人工介入。

通过快速迭代，这套引擎可有效识别用户信用风险，并阻挡大部分有组织欺诈行为，使得乐信的综合坏账率小于行业平均水平。

肖文杰透露，“鹰眼引擎能支持多重自动化技术。接下来模型的自动学习功能也将逐步上线，让模型有自我学习能力，能够自我调整参数。”

关于鹰眼的安全问题，肖文杰非常放心。这源自于乐信有一支400人的风控团队，其中100多人专门研究风控算法实施和系统实施，有一半的人来自传统金融机构，另一半人则来自于人工智能技术领先的互联网公司如百度、腾讯等等。

“我们的研发人员大多拥有海量用户的服务经验，并且在安全防护方面也是用了金融级别的安全防护措施，可以保证整个系统的安全和运行的稳定性。”肖文杰说。

开放成就乐信，比肩蚂蚁金服和京东

合规元年开启，互联网金融的下半场开始，乐信作为一匹黑马，近来动作频频、势头凶猛。

在3月30日举办的2017乐信合作伙伴大会上，乐信集团首次提出“绿色校园金融”的主张。乐信“绿色校园金融”新主张包括额度限制、费率限制以及助力成长、支持创业就业、加大金融信用、信息安全教育等四大方面。目前，分期乐商城分期消费的综合服务费率大致与信用卡分期持平，助学贷年化利率控制在10%以下。

无疑，通过降低利率、优化服务，乐信将牢牢占据中国高成长人群的第一入口。鉴于此，新模式甫一发出，即被业界视为校园金融市场即将重新洗牌和规范化的一个强烈信号。

校园之外，乐信也在逐步将业务延伸至全人群，尤其是白领人群，并拓展更多的消费金融场景，与众多企业达成合作。乐信旗下的分期乐商城已经和苹果、宝洁、OPPO、vivo、美的等3000多家知名品牌建立了官方直供合作，与京东、天猫一起，成为多个主流品牌出货量前三的互联网销售渠道。

分期乐商城还引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡，为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景。这 4 亿多张信用卡的持卡用户大多是消费观念开放、有一定经济基础且追求品质生活的年轻白领，覆盖了中国最优质的消费金融人群。

在此之前，由于没有专业优质的分期购物商城，信用卡的消费金融工具属性基本在账单分期和最低还款环节实现，在分期购物场景中的需求还远未释放。换句话说，乐信在用最专业的品质分期购物商城和优质消费人群进行对接，实现场景和用户的深度合作，构建全新的互联网消费金融生态，助力中国消费升级的浪潮。

目前，乐信集团旗下包括分期乐、提钱乐、桔子理财以及鼎盛资产四大子品牌；打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融合作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态，实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面覆盖。截至2016年底，集团总服务用户已超过1500万。

根据36氪发布的《2016年度估值排行榜》中，乐信集团以200亿人民币排第20位，在互联网消费金融公司中仅次于蚂蚁金服和京东金融。从估值上看，乐信集团已经成为深圳第二大互联网公司，仅次于腾讯。而据腾讯唯一官方认证和投资的离职员工组织南极圈发布的2016年《腾讯系创业融资排行榜TOP20》，乐信排名第一，是腾讯系创业最成功的公司。

其实，消费金融业务是个相对复杂的生态链，国内迄今能够真正打通链条环节的，也只有蚂蚁金服和京东大平台以及乐信。目前看来，除了强大高效的风控系统，乐信用电商平台解决了获客问题和场景问题，并与国内的主要商业银行以及其他资金供给机构达成合作，保证了资金端的效率和稳健，大有朝向下一个BAT发展之势。