纾困小微企业融资 信用体系建设亟待提升

    濒临年关、尤其第三季度以来，中小微企业在营业收入、上缴税金及利润总额方面的增幅均较去年同期回落，还面临用工成本连续上涨等压力。解决小微企业融资难问题的迫切性再度摆在面前。

    近日，国务院印发《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称《意见》），从资金支持、财税优惠、创业基地建设、促进企业信息互联互通等方面提出一系列政策措施，扶持小微企业（含个体工商户）健康发展。

    多位业内人士表示，在“降费令”缓解小微企业资金压力的同时，融资问题背后涉及的国内信用体系不完善、信息基础设施缺失等根本问题依然亟待解决。

    “小微信用市场”亟待完善

    小微企业融资难、融资贵问题的背后，一定程度上源自国内信用体系的不健全。对于金融机构来说，小企业和小企业主的社会信用信息缺失严重，一方面增加了业务成本，金融机构不得不花更多时间精力核实客户的资信调查，直接制约了其在信用评估、贷款定价和风险管理上的效率；另一方面增加了业务风险，提高了金融机构的贷款决策和贷款管理难度，减弱了违约信息通报机制的有效性。

    在业内人士看来，目前我国征信体系尚处于初级阶段，中小微企业信息基础设施建设比较薄弱，征信体系相对单一，基于现有数据的信息沟通与共享平台落后于业务实践发展需要。公开资料显示，截至2014年6月底，全国征信系统共收录1900多万户企业、8.5亿个人信息。

    “目前国内信用体系建设还不完善，主要体现在两方面：一是信息的不及时、不完整；二是征信覆盖范围有限。”平安易贷相关负责人表示。平安易贷是国内领先的小额贷款服务品牌，为个人、个体工商户和小微企业从贷款机构获得贷款服务。

    某小贷公司负责人也说，对小贷业务最直观的影响就是信息使用范围有限，如社保、公积金、纳税、公共费用缴交情况等能反映客户资质或行为特征的信息不能充分利用，再者很多其他小贷公司或民间借贷行为的信息无法共享，使得负债等相关信用信息的评估准确性受到影响。

    由国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松牵头的《小微企业融资发展报告》也曾指出：“从我们调研看，小微金融机构服务对象是被排除在正规金融体系之外的小微企业和‘三农’等低端客户，其无征信记录，无法在央行分支机构征信系统中查询到。”

    完善国内信用体系、发展小微信用市场看起来迫在眉睫。今年6月，国家层面的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》重磅推出。根据规划，以政务、商务、社会和司法四大领域为主体的信用体系建设方案将实现社会信用的全面覆盖。

    在小微企业信用体系建设工程方面，规划提出，要建立健全适合小微企业特点的信用记录和评价体系，完善小微企业信用信息查询、共享服务网络及区域性小微企业信用记录。引导各类信用服务机构为小微企业提供信用服务，创新小微企业集合信用服务方式，鼓励开展形式多样的小微企业诚信宣传和培训活动，为小微企业便利融资和健康发展营造良好的信用环境。

    有专家表示，下一步要加快全国统一的企业和个人征信系统建设，大力做好非银行信息的采集工作，同时积极培育征信服务市场，促进征信中介服务机构的健康发展。

    更多参与者加入

    “国内信用体系的建设对于整个金融行业具有非常重大影响和意义，平安易贷作为其中一员也同样受到影响。” 前述平安易贷相关负责人表示，“例如人行征信中心提供的个人信用报告，可以帮助我们了解客户的公共信息和过去的信用行为，从而更准确地作出审批判断。因此，我们积极参与、配合、协助国家相关机构部门优化征信体系，完善和丰富征信信息。”

    早在2012年，平安信保就申请加入央行征信数据库。目前，平安信保是国内首家以保险公司的身份与人行征信中心进行系统对接，并协同合作银行将每笔贷款信息准确、及时地上传到征信中心，参与征信中心对非银行类金融机构的数据采集和整理工作。这不仅帮助银行增加对现有客户资信情况的评价维度，也为银行对无信贷记录客户进行风险评估提供有力依据，因此已经成为征信中心与新兴金融产品合作的指路明灯。

    “这有助于我们更加了解客户，提升风险控制能力，同时也有利于更加精准地对贷款进行定价，同时提高业务办理效率。”该负责人继续说道，通过人行征信直连、国际领先的评分模型和系统决策引擎等技术支持，加上平安集团丰富而庞大的金融数据，使得公司风险控制水平及数据安全水平达到了行业内领先。

    国务院《意见》也强调，要建立支持小型微型企业发展的信息互联互通机制。依托工商行政管理部门的企业信用信息公示系统，在企业自愿申报的基础上建立小型微型企业名录，集中公开各类扶持政策及企业享受扶持政策的信息。通过信息公开和共享，利用大数据、云计算等现代信息技术，推动政府部门和银行、证券、保险等专业机构提供更有效的服务。加强对小型微型企业的跟踪调查与监测分析。

    在业内人士看来，未来需要更多参与方打造统一的信用体系，除了银行等传统金融机构，还包括小额贷款公司、P2P网贷、民间借贷，甚至可以民间征信机构和第三方资金托管机构等，这对整个金融生态的健康发展非常重要。

    就目前而言，我国征信体系尚处于初级阶段，存在立法滞后、监管缺位、服务不规范等问题，个人信用数据不开放，信用信息分散和相互屏蔽所呈现的“信息孤岛”，已经是制约互联网金融发展的软肋。具体到新兴的P2P网络借贷等平台，征信系统不健全、不开放，直接制约P2P在信用评估、贷款定价和风险管理效率，增加了交易成本。因此，央行拟向民间征信机构发放牌照的消息一直在坊间流传，表明监管层对问题并非视而不见。

    延展阅读：

    据悉，平安易贷是中国平安集团旗下品牌，帮助客户从贷款机构获得贷款服务，旗下包括平安易贷险等产品。中国平安产险信用保证保险事业部（简称平安信保），于2008年首创"信用险+银行贷款"的业务模式，推出平安易贷险产品。