保险产品退保代价高 巨额损失成消费投诉热点

    从今年“3・15”投诉情况来看，退保遭遇巨额损失依然是很多消费者投诉的重点。不少消费者抱怨，保险产品的退保代价太高，特别是保单生效的头两年，退保金往往不及年缴保费的十分之一，叫人难以接受。

    那么，如何利用规则，避免退保损失呢？我们请专业人士为您支招，希望能帮您有效减免损失。

    ■第一招

    “犹豫期”快刀斩乱麻

    所谓“犹豫期”，是指投保人在签订保险合同后10天内，可无条件撤销保险合同，而损失不会超过10元的工本费。而也有一些保险公司，如国泰人寿，连10元工本费也可免除，真正让消费者退保无损失。

    因此，保户在签约后一定要仔细阅读保险合同，如果在10天内发现自己买的产品不合适，即可提交解除合同申请书，只要在10天内釜底抽薪，解除合同，就可避免退保损失。

    点评：作为保护消费者权益的重要条款，“犹豫期”是保监会规定的，每家保险公司都必须执行的，所以，消费者一定要珍惜这一选择权。

    ■第二招

    “减额交清”应对支付压力

    有的保险消费者是由于家庭经济情况的变化，支付能力下降而要退保。由于已经过了“犹豫期”，退保要承担较大经济损失。其实，与其承受巨大损失退保，不如办理“减额交清”，这样将不用再继续缴费，而能在减少相应保障的基础上让保险合同继续有效。

    以国泰人寿“美乐人生”重大疾病保险为例，如27岁的张小姐应缴费20年，每年2710元，可得到10万元保额的终身重疾保障。张小姐第3年选择退保，只能得到2420元的退保金，损失可谓不小。但她如果办理“减额交清”，可免交日后17年的保费，同时还将拥有12400元保额的重疾险保障直至终身，万一日后发生合同约定的重大疾病甚至身故或者一级残，都可以得到理赔金。

    比起退保，办理“减额交清”等于用2420元费用购买了最高12400元的保障，且保障终身有效。

    点评：“减额交清”是投保人在失去交费能力的情况下可采取的措施，它通过降低保障的方法保留一块保障，也算之前交的费用没有白白损失。

    ■第三招

    巧用“契约转换”更换产品

    如果保户想要更换保险，却不想付出更多的费用，不必退保，可先向保险公司咨询“契约转换”服务。这种服务可按规则将现有险种转换为其他险种，保户已经缴纳的保费也将直接转换为新险种的已交保费。这样保户拥有了更多的选择范围，也避免了“先退保再投保”带来的损失。

    另外，“契约转换”也被应用于新产品推出之际，比如国泰人寿推出“美乐人生”重大疾病保险后，原“美满人生”的保户可以直接将契约转换为“美乐人生”，保障范围和原来相同，而保费更加便宜。同时，国泰还退还两种产品的责任准备金差值，尽全力保障保户权益。

    点评：可进行契约转换的保单一般要求保单生效满一年或者两年以上，同时保险公司可能会不定期更改可进行转换的险种和转换系数，消费者应当多加注意。