青岛下月起可查个人信用情况 不良记录有效期5年

　　酝酿已十年之久的国内首部征信业法规终于出台。《征信业管理条例》（以下简称《条例》）近日正式公布，央行相关负责人表示，该条例自今年3月15日起施行。

　　届时，个人可免费两次向征信机构查询自己的信用报告。值得注意的是，“要向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人”、“逾期不删除个人不良信息也属违规”是首次纳入上述规定中，不良信用记录的有效期也由终身变成了5年。

　　解读：

　　保存期限设定为5年

　　按照《条例》，不良信用信息的保存时限设定为5年，超过5年将删除。规定不良信用信息保存期限的目的在于，促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。据了解，国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。

　　央行相关负责人还特别提醒，征信机构对个人不良信息的保存期限，是自不良行为或者事件终止之日起的5年，而并非不良行为发生之日起的5年。比如一笔贷款在1月1日逾期未还，一直到10月1日才偿还，那么不良记录保留的5年，将是从10月1日开始计算。

　　此外，条例规定，个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告，较此前修改稿的“每年一次”有所增加。

　　首次：

　　逾期不删除属违规

　　在征信系统成为经济身份证的同时，也遇到信息泄露等问题。在互联网上就曾出现花钱买征信记录的案例，犯罪分子通过购买的个人征信记录等资料，激活信用卡，刷卡套现牟利。

　　条例规定，违法提供或者出售信息、因过失泄露信息、未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息等均属违规行为。根据规定，如果有这些违规行为，将对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款，严重的还将追究刑事责任。

　　值得注意的是，“要向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人”、“逾期不删除个人不良信息”是首次纳入上述规定中。

　　解惑：

　　不借贷不等于信用优良

　　不少市民产生了不良记录，却摸不着头脑，不良信用记录是如何造成的？是不是未和银行发生借贷关系，就不会有不良记录，又该怎样保证记录良好呢？

　　“很多市民认为自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的。而实际上，如果没有与银行发生过任何借贷关系俗称信用空白，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。反之，如果与银行有过借贷往来，并按时还款，银行会认为其信用最优良。”青岛银行个人信贷部副总经理魏良永解释说。

　　据记者了解，当个人在银行办理住房贷款时，银行会自动调查贷款客户的个人信用记录，如果想单独查询，只能联系中国人民银行。中国人民银行不提供个人信用记录的电话及网上查询业务，只能到人行相应分支机构柜台现场查询，市民查询时需提供本人身份证原件和复印件。市民查询个人征信报告时若发现有错误信息，应及时通过三种渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民银行所在地分支行征信管理部门反映；直接向征信中心反映；委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。

　　如果信用卡产生逾期还款，能用立即注销信用卡的方式注销不良记录吗？银行业内人士称，答案是否定的，建议最好继续保留该信用卡并使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。