交强险对医疗费最高只赔1万元 诱发撞伤不如撞死

    交通事故发生后，交强险对医疗费用最高只赔1万元——新版《机动车交通事故责任强制保险条款》施行以来，公众质疑因医疗费赔偿标准过低，会导致“撞伤不如撞死”的道德风险。3月11日，针对全国政协委员、贵州省高级人民法院副院长李汉宇的提案，中国保监会有关负责人现场约见，与李汉宇委员、北京昌平区法院办案人员等进行对话，下面是对话实录。

    医疗费赔1万元引发“故意加害”？

    李汉宇：现在交强险规定总额是11.2万元，还被分成三块：死亡伤残赔偿限额10万元、医疗费用限额1万元、财产赔偿限额2000元。这种分项出现很多问题，受害人受伤情况下，医疗费用很高，伤残等级不高，此时1万元的医疗费用完全不够弥补损失，而11万元的伤残赔偿金又用不完；又如受害人死亡情况下，医疗费用低甚至没有，而死亡伤残赔偿金又不够赔付。两种情形下，交强险都未赔完，这不是一种浪费吗？

    董波 （中国保监会财产保险监管部副主任）：交强险分项限额是国家有关法规的要求。我国道路交通安全法本来没有区分分项限额，但2006年颁布实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》，则将责任限额分为三块。2008年2月1日保监会审批的《机动车交通事故责任强制保险条款》也实行分项限额。

    李汉宇：问题是这样的分项限额实际是维护了保险公司的利益，但受害人的权益却得不到应有保障。一个非常突出的问题是，由于1万元的医疗费限额对于多数交通重伤事故可谓杯水车薪，机动车一方可能做出 “撞伤不如撞死”的逆向选择。交强险的这种分项赔付，不利于帮助人们树立先救治伤者的意识，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不当甚至畸形的行为选择。近年来，类似“反复碾压”“故意加害”的个案时有发生，不能不让人反思保险制度设计的合理性。

    张宗韬 （中国保监会财产保险监管部监管二处处长）：但实际上“撞伤不如撞死”并非是由交强险本身直接引起的，而是一些车主出于担心被受害者 “一辈子纠缠”的心理造成的，世界各国都存在这一现象。如果出现 “反复碾压”，事故的性质就完全发生变化了。

    陈文洁 （北京昌平区法院民二庭庭长）：其实在2008年9月时，我们昌平区法院就曾给保监会提出司法建议，建议对《机动车交通事故责任强制保险条款》进行修改，删去分类划分责任限额的规定，最大限度地保障受害人得到赔偿。现在对机动车一方来说，由于医疗费用赔偿过低，导致撞伤的成本显然大于撞死的成本。 每辆车都收费交强险还亏损？

    李汉宇：如果把死亡伤残赔偿和医疗费用限额打通使用，就可以提高医疗费，这能大大降低车主 “撞伤不如撞死”的心理暗示。据我了解，各地法院执法也不尽统一，有的地方是打通了。

    董波：目前来看，将死亡伤残限额和医疗限额打通，有很大难度。其一，由于当前医疗领域存在普遍的过度医疗现象，如果提高医疗费用限额，可能会出现大量“小病大养”问题，引发医疗费用迅速上涨，保险公司将无力承担。其二，如果提高保费的话，会加重车主的负担。

    陈文洁：过度医疗可能的确存在，但另一个事实是现在医疗费用越来越高，1万元的医疗费已经不符合现在的实际情况了。从我们受理的案子来看，大多数交通事故受害人医疗费用都在3万元到5万元之间，如果能提高到这个额度，将大大提高对受害人的保障力度。

    张宗韬：事故中大多数是受伤，因此医疗费对整个交强险的影响很大。在现有保费标准下，如果提高医疗费用标准，交强险的亏损将会更大。

    李汉宇：怎么会亏损呢？据我了解，一些地方交强险明显盈利。比如贵阳市，2010年缴纳交强险的车辆为45万多辆，缴纳保险金额超过4.1亿元，交强险赔偿的车辆为5万多辆，赔偿金额不到2亿元，盈余幅度很大呀。难道就不能提高医疗费，加强对受害人的保障力度吗？

    董波：根据中国保险行业协会公布的数据，2010年全国交强险承保亏损高达97.1亿元。实际情况是，交强险的盈亏是分地区的，有些地方是盈利的，就像你说的贵州，但从全国来看是亏损的，长三角地区、山东等地亏损较为严重。从车型上看也有明显差别，私家车还算可以，但出租车、农用拖拉机是亏损的。 究竟是“保人”还是“保物”？

    李汉宇：那能不能有别的办法呢？比如，我们认为2000元的财产赔偿没有必要，交强险应该解决的是保人而不是保物的问题，并且出事故后很少有人会为了2000元财产损失去打官司。如果把这部分用到医疗费用上呢？

    董波：在这一点上我们的观点是一致的。目前2000元的财产保险限额意义的确不大，如果把这块去掉，就可以相应提高医疗和伤残的保障额度。我们测算了一下，如果把2000元的财产保险额度放到医疗费用上，医疗费可以上涨几千元，如果放到死亡伤残上，可以提高六七万元。不过这需要从立法上进行解决。

    李汉宇：还有一个办法，如果有对经济困难当事人的救助，也会相应减轻当事人的经济负担。

    张宗韬：设立交通事故救助基金制度已经启动，就是每年从交强险保费中提取2%专门用于事故受害人的救助，目前全国一年大约20亿元，我们已经交了两年。具体操作将由财政、交警等有关部门负责实施，目前已经有几个省开始实行，今后应加快在全国推行的速度。