从11月1日起，中国人民财产保险有限公司开始使用新版车损险产品，其中最让人关注的是，新版车险在家庭自用车和营业用车主险条款中引入了免赔额制度。今后人保财险不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。而令许多人没有想到的是，此条款一出，就受到了各界人士质 疑，被消费者称之为“霸王条款”、“变相涨价”，成为近来财经界的热点之一。

    缘由

    与以前的车损险相比，人保新版车损险条款最大的变化是引入了免赔额制度，今后人保不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下的保险，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。也就是说投保人保车险的客户如果因为小事故修车额度在500元以下，将得不到保险赔偿；如果超过500元，保险公司也只赔偿超额的部分。

    消费者：霸王条款

    这是变相涨价，也是强加于消费者的霸王条款成为大部分消费者对免赔条款的共识。

    许多车主认为，免赔条款是保险公司单方面强加于部分车辆的霸王条款。有的车主说，如果一年中车每次出的险都是500元以下的“小剐蹭”，那么按保险公司的新规定，每年2000多元的保费就白交。还有的车主认为，保险公司这种规定会不会对行车安全造成不安定因素，因为保险公司对500元以下的事故统统不赔，那么驾驶员难免会产生“不够500元，干脆再撞狠一点”的心态。

    也有的车主认为，行车过程中，多数事故都属于小磕小碰，修车额度基本上都在500元以内。新车损险等于把最常见的风险全都转嫁给车主了，而这些风险原本应该由保险公司承担。

    消协：不好认定是霸王条款

    不好认定是霸王条款，但不希望其他保险公司跟进。中消协有关人士对免赔条款从消法角度做出了判断。

    消协有关人士解释说，因为免赔条款只是人保一家公司所有，并不具有普遍性，因此目前不好认定其是否属于“霸王条款”。但是中消协不希望人保的做法成为其他保险公司的仿效对象，以致最后发展成价格联盟、“行业托拉斯”。消协希望各家保险公司能通过公平合理的竞争带给投保人更多实惠，使投保人真正从保险中受益。

    人保：通过价格杠杆减少和

    约束出险率

    作为当事人一方，人保公司没有想到推出的免赔条款会引起如此轩然大波，其有关人士在接受记者采访时说，免赔条款主要是要以价格杠杆减少和约束出险率。

    人保公司负责人说，人保公司推出的免赔条款是在综合考虑外部及市场环境变化并对一年多的经营数据进行科学精算的基础上推出的。引入免赔额制度将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力。如果保险公司都要一一赔付，那么保险公司增加的运营成本最终还是会体现到费率水平上，甚至会影响到保险公司对重大事故的赔付。而整体费率拉升了，等于是让低风险客户替出险频繁的高风险客户“买单”和“受过”。从人保的理赔数据看，每年都有将近一半的客户从没出过事故。人保还对续保保费调整的方式有较大改动，根据客户上年度是否发生赔款和赔款次数确定保费浮动水平，与免赔额制度配套执行。比如连续五年不出事故，续保时保费打五折；但大小事故不断的车辆，加费幅度最高能翻一倍。这样，保险公司通过价格杠杆可以减少和约束驾驶员的出险率，提高整个社会的交通安全意识。本报记者