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房贷提前还款摸底:银行规则各有不同 多数不收补偿金

2022-08-14 06:38    青岛日报

房贷提前还款摸底:多数银行不收补偿金

各银行对提前还贷要求不一 业内人士:限制提前还贷 为锁住优质资产客户

近日,有银行发布公告称,将于11月1日起,对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后,提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限。公告发布后引发热议,随后该公告被删除。

银行对个人房贷提前还款收取补偿金,究竟是个例还是普遍现象?为何会出现调整房贷提前还款补偿金收费标准的情况?记者咨询多家银行工作人员了解到,大部分银行对于个人按揭类贷款提前还款,不收取补偿金,但有部分银行对提前还贷有个别要求。

银行规则各有不同

“正常还款一年以上,就不收取违约金了。”农业银行青岛某支行一位客户经理表示。也有银行信贷经理告诉记者,提前还房贷不收取补偿金,可以在手机银行里直接提交申请。

“我在工行办理的房贷业务,提前还过一次款,要求最低还款五万元,只要把钱存到还款账户上,在手机银行App上提交申请就可以,没有手续费或是补偿金之类的收费。”王先生说,每年可提前还款次数并没有限制。

从光大银行青岛某支行个贷业务经理了解到,已还款时间超过五个月就可申请提前还款,五万元起还,每年能还两次,但需要提前预约办理。

记者走访多家银行了解到的情况不尽相同,但有个共同点就是,提前还款并没有额外的收取费用。“大部分银行提前还房贷,都没有收取违约金或补偿金,但也有个例,不过会在合同中标注。”

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受采访时表示,目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金),具体需要看贷款合同约定。在实践中,较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

为锁定长期优质资产

在谈及为何部分银行调整房贷提前还款补偿金收费标准时,业内人士分析称,一是今年以来个人贷款有效需求不足,增长缓慢,银行以收取补偿金方式遏制客户提前还款行为;二是近年来由于加大向实体经济让利,费用减免较多,中间业务收入下滑明显,通过收取补偿金增加中间业务收入。

“银行收取房贷提前还款补偿金,一方面是为了弥补由于债务人提前还款而导致的一定未来利息损失;另一方面,也是适度增加提前还款成本,毕竟房贷对于银行仍是优质资产之一。”某股份制银行研究人士告诉记者,“一般来说,客户提前还款,资金回笼,释放了部分个人房贷额度,拓展了银行放贷空间;但同时,银行目前面临的房贷利率整体较之前明显下降,因此银行还是希望锁定长期的、利率较高的优质资产。”

贝壳研究院监测数据显示,7月份103个重点城市的主流首套房贷利率为4.35%,二套房贷利率为5.07%,整体房贷利率创2019年以来新低。

不过采访中业内专家普遍认为,从整体上看,由于银行总体房贷金额大,提前还房贷并不普遍,预计实质影响偏有限。

“对于在利率高点购房的人而言,这个时候会抵触还房贷,势必会有一些提前还房贷的做法。银行也需要提前预警此类事件,做好预案和应对措施,比如说做好解释工作或者说做好提前还房贷的排队工作。”易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受采访时表示。

银行为何要限制客户提前还房贷呢?业内人士透露,“银行每办理一笔房贷的手续都相当复杂,这也导致这部分业务人工成本较高,客户过早还款对于银行来说就会造成直接的损失。而当客户房贷已经交了一年或三年后,每年还款主要还的都是房贷利息。那么,这个时候客户提前还款银行也就可以接受”。文/徐晶

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